1月22日，陜西長銀消費(fèi)金融披露其實(shí)現(xiàn)一項(xiàng)具有重大意義的突破，貸款規(guī)模突破300億元。這也意味著陜西長銀消費(fèi)金融順利完成此前提出的三年發(fā)展規(guī)模戰(zhàn)略。
在規(guī)模突破背后，陜西長銀消金的高速發(fā)展離不開一個(gè)至關(guān)重要的管理者，那就是總經(jīng)理劉鋒。
三年前，陜西長銀消金迎來新的掌舵人，原蘇寧消金總經(jīng)理劉鋒加盟，出任陜西長銀消金新任總經(jīng)理。劉鋒到任后，順勢(shì)制定陜西長銀消金三年發(fā)展規(guī)劃，自2022年開始，陜西長銀消金開啟發(fā)展新篇章。
新帥掌舵，業(yè)績攀升
規(guī)劃中，兩大亮點(diǎn)引起市場關(guān)注。其一，陜西長銀消金計(jì)劃于2025年實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模突破300億元；其二，陜西長銀消金制定自營KPI，提出自營業(yè)務(wù)占比30%的目標(biāo)，以及渠道合作業(yè)務(wù)占比降至50%以下的目標(biāo)。
在劉鋒到任的當(dāng)年，陜西長銀消金自營業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)績就已經(jīng)出現(xiàn)扭轉(zhuǎn)。
當(dāng)年三季度，陜西長銀消金貸款規(guī)模增長35.29%，增額提速29%，不良率下降0.21%，業(yè)績?cè)鏊偬幱谛袠I(yè)前列。到了年底，陜西長銀消金貸款規(guī)模位居行業(yè)第十三位，城商行消金第五位。
而后，長銀消金業(yè)績也維持穩(wěn)增態(tài)勢(shì)，規(guī)模實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)突破。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021年至2022年，長銀消金實(shí)現(xiàn)營收9.8億元、11.78億元，凈利潤2.24億元、2.31億元，總資產(chǎn)144.7億元、191.36億元。
2023年6月，陜西長銀消金表內(nèi)貸款余額規(guī)模首次突破200億元。2023年末，長銀消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入14億元，同比增長18.76%；凈利潤2.54億元，同比增長9.96%；資產(chǎn)總額244.12億元。
2024年，在諸多消金公司“縮表”的情況下，長銀消費(fèi)金融表內(nèi)外規(guī)模亦實(shí)現(xiàn)一定增幅。由于表內(nèi)業(yè)務(wù)受資本杠桿限制（長銀消金注冊(cè)資本金僅10.5億元），在未增資的情況下，長銀消金規(guī)模擴(kuò)張更多依賴表外聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)。
規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，長銀消金的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也開始明顯優(yōu)化，尤其是自營業(yè)務(wù)占比提升。作為西北地區(qū)首家持牌消金公司，長銀消金依靠母行的資金和渠道資源（長安銀行同業(yè)授信+總行電子銀行部、公司金融部、個(gè)人金融部營銷聯(lián)動(dòng)），結(jié)合線上線下展業(yè)模式，不斷拓展自營業(yè)務(wù)。
而自營業(yè)務(wù)的發(fā)展同樣離不開劉鋒推動(dòng)。在劉鋒加盟后，陜西長銀消金在較短時(shí)間內(nèi)就實(shí)現(xiàn)自營業(yè)務(wù)的規(guī)模和客戶翻倍。自營戰(zhàn)略啟動(dòng)后，長銀消金在業(yè)務(wù)層面作出一系列改進(jìn)，如上線了小程序、推出專項(xiàng)新市民貸款產(chǎn)品（比亞迪員工專享產(chǎn)品）等。
另外，陜西長銀消金還打造了暢開花、暢享貸、暢快買、長銀e家自營產(chǎn)品矩陣，覆蓋線上線下、消費(fèi)分期和現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)場景。其中，長銀e家主要面向優(yōu)質(zhì)單位客群，定價(jià)較低，定價(jià)區(qū)間5%-15%；暢快買針對(duì)合作商戶推出的消費(fèi)分期產(chǎn)品。
順勢(shì)而為，All In增量
除了自有渠道拓展自營業(yè)務(wù)，陜西長銀消金還通過API導(dǎo)流模式接入外部流量平臺(tái)，打通異業(yè)合作和垂類細(xì)分場景合作，實(shí)現(xiàn)自營業(yè)務(wù)的有效擴(kuò)大。自營加上助貸渠道業(yè)務(wù)，共同推動(dòng)長銀消金業(yè)績穩(wěn)增，體量提升。
盡管明確自營KPI，但就持牌消金行業(yè)現(xiàn)狀來看，助貸仍是消金公司重要業(yè)績支撐。陜西長銀消金也不例外，可以看到為了規(guī)模上量，陜西長銀消金除了接入頭部助貸平臺(tái)，也加大了小微助貸平臺(tái)的投放。
陜西長銀消金與尾部小微助貸平臺(tái)合作，模式多為擔(dān)保增信，采用平臺(tái)+融擔(dān)+資金的展業(yè)方式。由于擔(dān)保增信模式涉及了平臺(tái)權(quán)益費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)、擔(dān)保咨詢服務(wù)費(fèi)等，長銀消金在與助貸平臺(tái)合作時(shí)，或也面臨一定客訴壓力。
即便如此，尾部平臺(tái)的擔(dān)保增信資產(chǎn)也是去年消金公司上量的重要渠道。在陜西長銀消金與中小平臺(tái)的獲客合作中，也能看到當(dāng)前消金行業(yè)獲客趨勢(shì)：
一、頭部助貸平臺(tái)流量見頂，并且比較強(qiáng)勢(shì)，消金公司話語權(quán)不足，轉(zhuǎn)向尾部或者具備垂直流量場景的平臺(tái)，成為消金公司拓展業(yè)務(wù)增量的重要選擇。
二、頭部助貸的資金收益極限壓縮，不論是分潤還是固收（頭部平臺(tái)幾乎不涉及固收），以消金公司的資金成本終難匹敵銀行，最終在資產(chǎn)獲取和真實(shí)收益上并不樂觀，合作更多是為了維持存量規(guī)模穩(wěn)定。相反，與定價(jià)更高的尾部平臺(tái)合作，依然可以取得更加可觀的收益。
三、貸超導(dǎo)流成為目前消金公司自主獲客的重要渠道，一邊通過API貸超導(dǎo)流落地自營品牌，一邊通過交叉營銷實(shí)現(xiàn)客戶回流。
展望2025，消金公司依靠中小平臺(tái)獲客，仍是“增收保余”的渠道補(bǔ)充。
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