歲末年初，“消費貸”市場又開始火爆起來，不少銀行推出了新一輪的利率優惠，一些城商行和股份制銀行的最新利率已低至2字頭，有自媒體甚至曝出山東一家農商行推出了“1元貸”的超級優惠，即貸款2萬元，半年的利息僅1元。
實際上，從時間線來看，近兩年特別是去年以來，銀行業消費貸利率整體上就以“沒有最低，只有更低”的方式下滑，不斷卷出“白菜價”。
這一方面是在促銷費的政策指引下，市場利率不斷下跌，給了銀行下調貸款利率的空間；另一方面，在整體有效信貸需求不足的情況，消費貸作為不可多得的出口，自然就引發了愈發激烈的競爭。此外，當下正面臨銀行業“開門紅”周期，銀行也需要抓住這一促銷熱季，吸引并留存更多的客戶。
不過也有業內聲音表示，消費貸利率并非越低越好，銀行應當避免過度的“價格戰”。
銀行業掀起新一輪消費貸優惠
“薅羊毛，趁現在。額度2萬元，期限6個月，利息1元。”
有自媒體曝出，這是山東一農商行推出的一款“一元貸”產品。當然，并不是所有人都能享受到這一優惠，活動是針對特定群體展開的階段性活動，活動時間是1月1日至3月31日。
盡管如此，這樣的貸款產品仍然讓不論是業內還是客戶都感到驚訝，畢竟，銀行不是慈善機構，這種必然是倒貼利息的貸款產品，銀行還怎么賺錢？
有業內人士認為，“開門紅”階段，通過推出極具吸引力的“一元貸”產品，能夠迅速抓住客戶的眼球，吸引那些原本可能選擇其他金融機構的潛在客戶。
對于在銀行辦理其他業務的客戶來說，“一元貸”可以作為一種增值服務，增強客戶對銀行的好感和忠誠度，使客戶更愿意繼續在該行辦理其他業務，如儲蓄、理財等，從而提高客戶的綜合貢獻度。
另外，吸引到了多少客戶先不論，至少這一銀行“一元貸”的創新做法，能在當地市場引起了廣泛關注和討論，也提升了該行的品牌知名度。
這兩年，消費貸利率持續下跌。特別是2024年，“真香”定律一再出現，從3字頭降至2字頭的銀行比比皆是，有的銀行甚至推出了1字頭的消費貸。
而且，各銀行的消費貸產品花樣迭出，除了推出新產品外，有的是拼手速搶利率優惠券，用戶搶到后就可使用到貸款產品中，有的則把拼團買菜用到了拼團貸款上，用戶邀請到一定的人數共同貸款，就可以享受到特定利率。
而今歲末年初，特別是一季度作為重要的推銷旺季，不少銀行又推出了各種消費貸優惠舉措。
北京一城商行剛上新的消費貸優惠活動顯示，最低年化利率（單利）為2.76%起，最高額度100萬元，貸款期限最長3年，活動于2025年1月31日截止。這較其11月的活動有所下降，彼時，這一產品的年化利率（單利）為低至2.98%起。
招商銀行蘇州分行也推出了閃電貸利率優惠活動，活動時間為2025年1月2日至2025年1月26日，活動期間消費者提款可使用利率優惠券，優惠后的閃電貸利率最低可至2.78%。
杭州銀行也用貸款優惠券的方式進行消費貸促銷。其廣告顯示，疊加首貸券后，消費貸最低利率為2.88%，可貸金額最高20萬元。新客首次貸款還將獲得50元話費，達標后還有機會獲得最高100元話費。
浦發銀行“浦閃貸”推出的限時優惠利率和以上幾家相近，年化利率（單利）低至2.88%起。
當然，這樣的低利率消費貸并不是人人可享，而是設置了一定的門檻。如招行是根據招待貸分，有的則要求申請者是國企和事業單位工作人員，以及醫生等特定職業的客戶。
值得一提的是，不同于部分城商行和股份制銀行的大幅優惠力度，一些國有大行相對更淡定些，即便是有利率優惠，幅度也多在3%以上，且同樣設置了較高的門檻。
如農業銀行推出的“網捷貸”年化利率為3.3%，但主要還是面向公務員、事業單位、上市公司、國企、學校、醫院、銀行、機關政府等單位員工，以及有房貸、公積金、社保、代發工資的客戶等。
而中國銀行的“中銀e貸”的貸款額度為20萬元，最低利率為3.4%，也主要面向有穩定房產或收入的客戶群體。
當然也有“漏網之魚”，在1月2日，建設銀行湖北分行在微信公眾號發布消費貸利率優惠信息，稱其就個人消費貸自1月1日起發放了600張利率優惠券，年化利率（單利）低至2.9%起，額度最高可貸100萬元，期限最長5年。
下滑有因戰火持續，但聲勢或將減退
為何近期銀行掀起了新一輪的消費貸利率優惠？
從時間線上來看，這首先與有關部門多次提出推動降低個人消費信貸成本，并出臺一系列鼓勵政策有關。
2023年7月底，國家發改委發布的《關于恢復和擴大消費的措施》，明確提及加強金融對消費領域的支持；當年9月，國家金融監督管理總局又具體下發關于金融支持恢復和擴大消費的通知。
在刺激消費的政策引導下，銀行陸續對消費貸利率進行調整，讓利客戶。
其次，對于銀行自身而言，個人消費貸也成為銀行個人貸款的新增長點。近兩年，在個人住房貸款增長放緩的背景下，銀行需要尋找新的業務增長點來維持個人貸款業務的規模和收益。消費貸具有額度相對較小、期限靈活、風險分散等特點，成為銀行拓展業務的重要選擇。
從數據上便可以看出銀行業“卷”消費貸的力度。
天眼查顯示，2024年上半年，國有六大行中，農業銀行個人貸款較上年末增加5921.78億元，增長7.3%。其中，個人消費貸款增長26.5%；交通銀行個人消費貸款較上年末增加465.71億元，增幅26.85%。
工商銀行個人貸款比上年末增加1809.22億元，增長2.1%。盡管整體增長率不高，但個人消費貸款仍分別實現了17.4%“雙位數”增長。
建設銀行的表現和工商銀行相似，個人貸款和墊款8.76萬億元，較上年末增加816.82億元，增幅僅0.94%，但其個人消費貸款4805.97億元，較上年末增加589.74億元，增幅13.99%。
股份制銀行，城農商行也不例外，去年上半年，“零售之王”招商銀行個人消費貸款余額3777.45億元，較上年末增長25.27%；貴陽銀行個人綜合消費貸款（不含信用卡）余額30.42億元，較年初增長23.11%；寧波銀行個人貸款總額5231.48億元，比年初增長3.14%。
另據央行披露的數據顯示，截至2024年9月末，住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額達20.4萬億元，較年初新增6580億元，同比增長5.8%。
而從時間節點上講，當下正是銀行傳統的“開門紅”時期，各大銀行都希望在新的一年伊始取得良好的業務開端，通過推出利率優惠的消費貸產品吸引客戶，增強客戶的黏性和忠誠度，增加貸款業務量，為全年業務發展打下基礎。從消費者的角度看，臨近春節，各類消費場景涌現，大額消費增多，所以銀行更不會放過這次“卷”的機會。
凡事都有兩面性。個人消費貸業務規模的擴大，有助于銀行優化收入結構，提升整體盈利能力。但與此同時，銀行消費貸過度內卷的“價格戰”，可能引發一系列的問題。
比如有的從業者為了追求規模，放松對客戶資質的審核標準，導致一些信用狀況不佳的客戶獲得貸款，增加了違約風險。同時，消費貸用途的監管難度較大，可能存在資金被挪用、違規流入股市、樓市等風險，給銀行的資產質量帶來隱患。
去年上半年，包括多家國有銀行在內，雖然整體的資產質量比較穩健，但一些銀行的個貸不良率已開始抬頭。
其中，截至去年6月底，農業銀行個人消費貸款較上年末增長26.5%至4310.67億元，不良率從1.04%上升至1.17%；工商銀行個人消費貸款較上年末增長17.4%至3853.62億元，不良率也從1.34%上升至1.65%。
不止于此，以降低消費貸利率展開的過度內卷，對于消費者來講，可能會誘使一些消費者過度借貸，從而陷入債務困境。
值得注意的是，去年11月，央行發布的《2024年第三季度中國貨幣政策執行報告》指出，當前銀行業市場競爭激烈，銀行“內卷”嚴重，導致存貸款利率與政策利率調整幅度存在較大偏離。
近日，工商銀行行長劉珺在《中國金融》雜志上發表署名文章表示，進一步強化自律管理，特別是大型商業銀行要帶頭堅決不打“價格戰”，進一步引發了業內對反“內卷”的關注。
所以，正如業內人士所指出的，消費貸的“戰火”或許仍將持續，但隨著大行開始更加審慎地對待，“聲勢”或將慢慢減退。
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